En cette période de forte hausse des taux, les futurs acquéreurs se posent forcément la question du coût de leur crédit immobilier. Plus les taux d’intérêt sont élevés, plus la capacité d’emprunt est réduite. Car le taux du crédit pèse dans le coût global de ce dernier. Mais concrètement, comment calculer le coût d’un crédit immobilier ?
A quoi correspond le coût d’un crédit ?
Le coût d'un crédit prend en compte plusieurs éléments, notamment le montant emprunté, le taux d'intérêt, la durée du prêt et les éventuels frais supplémentaires. Globalement, l’augmentation de ces indicateurs augmentent le coût total du crédit.
Les intérêts d’emprunt correspondent au montant supplémentaire que vous payez à la banque pour lui emprunter de l’argent. Les intérêts sont calculés en pourcentage du montant emprunté et varient en fonction de la durée du prêt.
Mais le taux du crédit n’est pas l’unique indicateur du coût global d’un prêt immobilier. En effet, l’établissement bancaire applique par ailleurs d’autres frais supplémentaires :
- Frais de dossiers
- Taux d’assurance emprunteur
- Coût de la garantie
- Frais de notaire
- Et autres frais éventuels…
Le TAEG : un indicateur de comparaison
Etant donnée la complexité du calcul réel d’un crédit immobilier, l’Etat a mis en place un indicateur qui doit être obligatoirement affiché par l’établissement prêteur lors de l’octroi d’un crédit. Il s’agit du TAEG : Taux Annuel Effectif Global. Le TAEG représente le coût total du crédit pour l’emprunteur, exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Ainsi, ce taux permet de comparer plus facilement différentes offre de prêts entre elles.
Le TAEG inclut non seulement le taux d'intérêt nominal, mais également tous les frais et dépenses liés à l'obtention du crédit.
Ne pas confondre coût total du crédit et mensualité
Bien sûr, il ne faut pas confondre le coût du crédit et la mensualité que vous allez rembourser chaque mois à votre banque. Effectivement, la mensualité comprend à la fois une part de remboursement du capital emprunté et une part d’intérêts bancaires. Elle intègre également le paiement de l’assurance emprunteur.
Pour connaître votre mensualité de crédit, le banquier vous fournit un tableau d’amortissement qui détaille ce que vous avez à régler chaque mois.
Simulateur de crédit : un outil utile pour se projeter
Vous souhaitez vous projeter dans votre projet immobilier ? Déterminer votre capacité d’emprunt, le montant de votre mensualité et le coût total de votre crédit ? Et ceci avant même de consulter votre banque ! Très bonne idée ! Pour cela, vous trouverez en ligne différents types de simulateurs de crédit. Il s’agit de calculettes qui prennent en compte les critères que vous leur indiquez pour simuler les résultats. Vous pouvez ainsi vous faire une meilleure idée de ce que votre crédit peut vous coûter et à combien vous pourriez prétendre emprunter.
Attention cependant, un simulateur n’est qu’un outil d’aide pour se projeter. Mais il ne remplace nullement la banque, qui décidera ou non, de vous accorder le crédit. Chaque banque décide en effet de sa propre politique d’intervention en matière de crédit. A ce titre, elle peut être amenée à prendre en compte des critères que les simulateurs ne perçoivent pas.
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Se faire accompagner par un courtier immobilier
Afin de vous donner toutes les chances de réussir votre projet immobilier et d’obtenir un prêt au meilleur coût, sollicitez un courtier immobilier. Les agences Négocial, par exemple, peuvent vous accompagner et défendre vos intérêts. Particulièrement affuté aux montages de crédits immobiliers, le courtier saura vous guider pour prendre les bonnes décisions et obtenir les meilleures conditions. Leur large réseau de partenaires bancaires leur permettent également de vous présenter les solutions les plus adaptées.
